Couverture des avantages sociaux pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants
Changer votre emploi à temps plein pour devenir entrepreneur signifie perdre plus que votre salaire. Lorsque vous donnez votre préavis de deux semaines, vous devez également être prêt à perdre des avantages tels que la prise de force, l'assurance maladie et un plan 401(k).
Le véritable coût d'être un employeur, même si vous êtes le seul employé – est stupéfiant. Se préparer à ces obligations financières avant de remettre votre lettre de démission est crucial. Voici ce que vous devez savoir sur la couverture des avantages sociaux et des dépenses fiscales lorsque vous êtes travailleur autonome.
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Couverture des avantages sociaux pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants
Les régimes d'avantages sociaux des employés ne sont pas bon marché. En plus des coûts monétaires, ils nécessitent des recherches, de l'attention et un suivi. "Beaucoup d'entre nous ne comprennent pas pleinement le coût des avantages sociaux lorsque nous travaillons pour quelqu'un d'autre", a déclaré Alice Bredin, fondatrice et présidente de Bredin, une société de recherche et de conseil axée sur les petites entreprises. "Les augmentations annuelles à deux chiffres de ces coûts ne sont pas rares, de sorte que les propriétaires d'entreprise peuvent avoir du mal à trouver une solution abordable qui répond à leurs besoins et à payer les avantages à mesure que les coûts augmentent."
Si vous êtes démarrer une entreprise en tant qu'entrepreneur solo, voici les principaux avantages sociaux à obtenir.
1. Les entrepreneurs doivent souscrire une assurance responsabilité civile.
Lorsque vous partez seul, vous devez souscrire une assurance pour minimiser la responsabilité si jamais vous faites face à une action en justice. Votre entreprise et votre secteur d'activité détermineront le type d'assurance dont vous avez besoin. Jeff Somers, directeur de l'exploitation chez HouseCanary, a déclaré que vous devez comprendre les risques d'assurance commerciale de votre secteur avant de souscrire une assurance commerciale.
« Chaque secteur est différent, tout comme les risques auxquels un entrepreneur peut être confronté dans son secteur particulier. », a expliqué Somers. « Par exemple, les comptables voudront envisager une assurance responsabilité professionnelle au cas où un client intenterait une action en justice affirmant qu'il y a eu une erreur coûteuse dans sa déclaration de revenus. Les propriétaires de restaurant sont plus susceptibles d'avoir besoin d'une responsabilité civile générale en cas de glissades et de chutes. »
Pour choisir la bonne assurance pour votre entreprise, évaluez votre exposition aux risques, analysez vos responsabilités juridiques et décidez du montant de couverture que vous souhaitez. – et je peux me le permettre.
2. Les entrepreneurs doivent souscrire une assurance maladie.
En plus de l'assurance commerciale, vous aurez besoin d'une assurance maladie et d'autres couvertures personnelles, notamment une assurance dentaire et une assurance vie. Les entreprises employeurs proposent généralement ce type d'assurance, mais il est plus difficile de s'y retrouver lorsque vous êtes travailleur indépendant.
À moins que vous ne soyez couvert par le régime d'un parent ou de votre conjoint, vous devez faire des comparaisons et sécuriser votre couverture. Renoncer à l'assurance maladie pour économiser de l'argent – même temporairement – n'est pas judicieux. (Bien que les Américains qui renoncent à l'assurance n'aient plus à payer d'amende au gouvernement fédéral, certains États ont adopté des lois obligatoires.)
Vos options en matière de couverture d'assurance maladie pour les entrepreneurs sont les suivantes :
Les PEO sont également disponibles pour bien plus que la simple assurance maladie. Ils peuvent également être utilisés pour gérer les ressources humaines et l'indemnisation des accidents du travail.
3. Les entrepreneurs devraient souscrire une assurance invalidité.
Paul Davidson, directeur des services RH chez Paychex, estime que l'assurance invalidité ou le remplacement du revenu devrait être une priorité importante pour les entrepreneurs. Cependant, il a noté que les souscripteurs sont préoccupés par les risques associés à la fourniture d'une assurance invalidité aux nouveaux propriétaires d'entreprise.
« Les entrepreneurs doivent être prêts à consacrer le temps et les ressources nécessaires pour trouver la bonne police d'assurance invalidité », a conseillé Davidson. .
4. Les entrepreneurs doivent sécuriser leurs plans de retraite.
Préparer sa retraite est crucial pour tous les propriétaires d'entreprise. Les propriétaires d'entreprise indépendants disposent de plusieurs façons d'aborder la retraite, notamment les suivantes :
L'argent de votre compte d'épargne-retraite peut être transféré d'un régime à l'autre. Passer d'un régime parrainé par l'employeur à un régime géré individuellement n'est ni compliqué ni coûteux (au-delà des frais administratifs). Cependant, si l'employeur a participé à l'appariement 401(k), vous devez vous demander si vous pouvez vous permettre de combler la différence.
« De nombreuses entreprises bien établies s'alignent sur les taux de cotisation 401(k) de leurs employés – un luxe qui n'est pas possible pour un travailleur indépendant », a expliqué Swanciger. "Cependant, la bonne nouvelle est qu'un 401(k) individuel ou un 401(k) solo fonctionne de la même manière que les régimes de retraite traditionnels proposés par les grandes entreprises."
Certains des meilleurs fournisseurs de régimes de retraite des employés peuvent également proposer des plans 401(k) aux travailleurs indépendants. La comparaison de ces fournisseurs peut rationaliser votre recherche du bon 40Fournisseur 1(k).
Autres dépenses supplémentaires
Des coûts inattendus surviennent fréquemment une fois que vous devenez entrepreneur à temps plein, et la mise en place d'un fonds d'urgence pourrait vous éviter bien des maux de tête. , a conseillé Joel Klein, PDG de BizTank. « Avoir de l'argent dans vos économies que vous envisagez d'utiliser pour démarrer votre entreprise est une chose ; avoir un fonds d'urgence pour les dépenses extérieures en est une autre », a noté Klein.
En plus des urgences imprévues, voici quelques dépenses d'exploitation que vous devriez planifier en tant que propriétaire d'entreprise indépendant.
1. Planifiez vos frais généraux en tant qu'entrepreneur.
Une fois que vous êtes entrepreneur, vous êtes responsable de tout votre équipement, y compris les ordinateurs portables, les fournitures de bureau, les imprimantes et les téléphones. Vous devez également rechercher et développer une relation avec un spécialiste informatique en cas de dysfonctionnement de l'équipement.
Bredin vous conseille de demander des informations sur les frais généraux auprès de personnes qui comprennent l'entreprise que vous envisagez de démarrer.
"L'une des meilleures façons de connaître tous les coûts associés à la gestion d'une entreprise. est de parler à un comptable qui connaît le type d'entreprise que vous souhaitez diriger », a conseillé Bredin. « Assister à des événements réunissant les propriétaires d'entreprise peut également être utile. Lors de ces réunions, vous pouvez parler à plusieurs propriétaires d'entreprise qui pourraient être disposés à partager les surprises – bonnes et difficiles – liées à la gestion de [ce] type d'entreprise. »
2. Prévoyez des charges sociales en tant qu'entrepreneur.
Vous connaissez ces déductions fiscales fédérales et étatiques qui découlent de votre chèque de paie ? Votre employeur partage ces impôts avec vous. Mais lorsque vous vous lancez à votre compte, vos obligations fiscales, y compris les charges sociales, augmenteront considérablement si vous embauchez du personnel.
« De nombreux entrepreneurs sont choqués lorsqu'ils réalisent le véritable coût qu'implique l'embauche d'un employé. » a déclaré Ed Suarez-Solar, avocat du cabinet d'avocats Gunster. "[Il existe] des charges sociales, la part de l'employeur des taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie, l'assurance contre les accidents du travail et la taxe de chômage de l'État."
Klein suggère d'embaucher un comptable ou d'avoir une séance individuelle avec un avant embaucher des employés. « Avant d'embaucher un employé, assurez-vous soit de bien comprendre les règles et obligations fiscales de base, soit au moins d'avoir un comptable à qui vous pouvez vous adresser si vous avez des questions », a conseillé Klein. "Une fois que vous embauchez un employé, les charges sociales deviennent un facteur important dans l'augmentation de vos obligations fiscales."
3. Planifiez les régimes de retraite des employés en tant qu'entrepreneur.
Il existe de nombreuses options de régimes de retraite pour les propriétaires de petites entreprises. Cependant, les choses commencent à changer une fois que vous embauchez des employés. Il est crucial de trouver un plan qui correspond le mieux à la stratégie de croissance de votre entreprise.
Un SEP IRA est une option pour les entreprises avec des employés. Il vous permet de cotiser à votre compte et au leur sans les frais de fonctionnement des régimes de retraite conventionnels. Une fois cette phase atteinte, Davidson a conseillé aux propriétaires d'entreprise de rechercher les mesures de conformité et de réglementation qui s'appliquent aux régimes de retraite parrainés par l'employeur.
« Par exemple, lors de l'établissement d'un régime 401(k), l'employeur doit adopter un document de plan formel et informer les employés éligibles du plan, y compris qui peut y participer et comment il fonctionne », a expliqué Davidson. « Les participants au régime doivent également recevoir des notifications régulières concernant leurs comptes de régime et être informés de tout changement important dans les modalités du régime. »
4. Prévoyez les impôts sur le travail indépendant en tant qu'entrepreneur.
Même si vous travaillez en solo, vous devrez quand même payer des impôts sur le travail indépendant ou faire face à des problèmes fiscaux en tant que travailleur indépendant. Si vous avez déjà travaillé en freelance ou en sous-traitance indépendante, vous connaissez probablement ceci : au moment des impôts, vous devez à l'IRS une partie de vos revenus nets de l'année pour couvrir la sécurité sociale et l'assurance-maladie.
Vous pourrez peut-être en déduire une partie, mais c'est une bonne idée de mettre de côté l'argent provenant de ce que votre entreprise rapporte pour éviter une baisse importante de votre trésorerie lorsque vous déclarez vos impôts.
Vous devrez également déterminer combien vous devez vous payer en tant que propriétaire d'entreprise. Selon la structure juridique de votre entreprise, la désignation d'un salaire personnel peut donner lieu à un allégement fiscal.
Préparez-vous à voler en solo
Quitter votre emploi quotidien pour poursuivre un travail indépendant réussi est une décision importante. Avant de franchir le pas, vous devez vous préparer aux réalités de la vie de travailleur indépendant. Si vous n'êtes pas sûr d'être vraiment prêt, lisez des histoires sur la façon dont des entrepreneurs de premier plan savaient qu'il était temps d'arrêter. Si vous vous sentez prêt à suivre leurs traces, mettre en place tous vos avantages sociaux et vous préparer à des dépenses supplémentaires est une excellente première étape.