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Si vous êtes un entrepreneur ou propriétaire d'une petite entreprise, obtenir un prêt bancaire traditionnel pour votre entreprise peut être difficile. Le financement conventionnel nécessite généralement des documents substantiels prouvant que vous pouvez rembourser l'argent que vous empruntez. Dans la plupart des cas, vous aurez également besoin d'un historique de crédit établi et de cotes de crédit élevées. Même si vous êtes sûr de pouvoir rembourser, le prêteur n'en est peut-être pas aussi sûr.
Les difficultés de financement sont particulièrement graves pour les propriétaires d'entreprises dans les pays en développement, qui n'ont peut-être pas accès aux services bancaires traditionnels.
La microfinance peut être une solution. Les prêts de microfinance sont conçus pour aider les futurs entrepreneurs à générer des revenus, à constituer des actifs, à gérer les risques et à répondre aux besoins de leur ménage, quel que soit l'endroit où ils vivent. Nous explorerons la microfinance et comment les propriétaires d'entreprise peuvent accéder à cette source de financement.
Qu'est-ce que la microfinance ?
La microfinance est un moyen de fournir du capital aux propriétaires d'entreprise à faible revenu qui peuvent en être exclus. des options traditionnelles de crédit et de prêt. Les offres de microfinance comprennent de petits prêts – appelés microcrédits, des comptes d'épargne (microépargne) et des polices d'assurance (microassurance).
Divers prêteurs proposent des microcrédits, notamment des organisations à but non lucratif, des banques et des coopératives de crédit. Aux États-Unis, la Small Business Administration (SBA) agit en tant que tiers pour mettre les microcrédits entre les mains des emprunteurs éligibles. La SBA fournit des fonds à des prêteurs intermédiaires spécifiques qui administrent le programme.
Selon la SBA, les microcrédits peuvent aller jusqu'à 50 000 $, bien que le montant moyen du prêt soit de 13 000 $. Les propriétaires peuvent dépenser leur argent pour de nombreux besoins commerciaux, tels que l'achat de stocks, de fournitures, de meubles, d'accessoires, de machines et d'équipements. Les propriétaires ne peuvent pas utiliser les microcrédits pour rembourser leurs dettes existantes ou acheter un bien immobilier.
« L'objectif final de la microfinance est d'amener ses utilisateurs à dépasser ces petits prêts et à se préparer à un prêt bancaire traditionnel », a déclaré Yuliya Tarasava, co-fondatrice et directrice de l'exploitation de CNote.
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Quelle est l'histoire de la microfinance ?
Selon MicroWorld, la microfinance existe depuis des siècles et même plus longtemps en Asie en tant que type de prêt informel. Ce que nous appelons aujourd'hui la microfinance a vu le jour au Bangladesh dans les années 1970.
« Au milieu d'une famine, le Dr Muhammad Yunus, professeur d'économie à l'Université de Chittagong, était désillusionné par les théories abstraites de l'économie qui ne parvenaient pas à expliquer pourquoi tant de pauvres mouraient de faim dans le pays. Bangladesh », a expliqué MicroWorld. Ainsi, le prêt de 27 $ est né comme une solution pratique.
Dans le village bangladais de Jobra, Yunus a découvert qu'un groupe de 42 femmes fabriquaient des tabourets en bambou mais n'avaient pas l'argent nécessaire pour acheter les matières premières nécessaires. En conséquence, les femmes sont tombées dans un cycle d'endettement auprès des commerçants de la communauté. Les commerçants prêtaient aux femmes les fonds dont elles avaient besoin avec une seule condition : ils vendraient les tabourets à un prix à peine supérieur au coût des matières premières.
Yunus a prêté aux femmes 27 dollars de son propre argent, couvrant ainsi les besoins d'emprunt des 42 femmes. En vendant leurs tabourets à un prix équitable, ils ont pu sortir de leur cycle d'endettement. (Muhammad Yunus et la Grameen Bank qu'il a fondée ont remporté le prix Nobel de la paix 2006 pour leurs efforts locaux visant à sortir des millions de personnes de la pauvreté.)
La microfinance a évolué avec Joseph Blatchford, ancien chef du Peace Corps et un Étudiant en droit à l'UC Berkeley. Blatchford a fondé l'association à but non lucratif Accion en tant que projet bénévole en 1961. En 1973, son organisation a commencé à offrir de petits prêts aux entrepreneurs brésiliens pour voir si un afflux d'argent ponctuel pouvait les aider à sortir de la pauvreté. L'opération a été un succès : 885 prêts ont permis de créer ou de stabiliser 1 386 nouveaux emplois.
Aujourd'hui, Accion propose des programmes de microfinance en Amérique latine, aux États-Unis, en Afrique et dans bien d'autres endroits. Et, d'une manière générale, la microfinance mondiale représente un gros business. Selon le rapport sur l'industrie mondiale de la microfinance, le marché devrait atteindre une valeur de 394,8 milliards de dollars d'ici 2027.
Accion est notre choix comme meilleur prêteur pour les microcrédits.
Où puis-je obtenir du microfinancement ?
La SBA est un excellent endroit pour commencer à rechercher du microfinancement, mais vous pouvez également explorer ce financement spécialisé directement via une organisation à but non lucratif.organisations et banques. Les institutions de microfinance les plus populaires comprennent Accion, GE Consumer Finance, Citi Inclusive Finance, Kiva et BRAC.
Lorsque vous parlez aux prêteurs et obtenez un petit prêt, vous pouvez également vous attendre à de l'aide pour créer et maintenir un compte d'épargne. Un bon prêteur vous fournira les outils nécessaires pour rembourser le prêt.
« Bien que la microfinance soit souvent évoquée dans le contexte international, il existe plusieurs institutions de prêt en Amérique qui accordent ce type de prêts pour accroître les opportunités économiques dans les communautés locales », a déclaré Tarasava. « De nombreuses CDFI [institutions financières de développement communautaire] proposent des microcrédits aux communautés qu'elles servent… [avec] des conditions favorables aux petites entreprises… et elles fournissent des ressources de conseil et une éducation financière pour aider à augmenter les chances de réussite des emprunteurs.
Que vous recherchiez un prêt traditionnel, un microcrédit ou une source de prêt alternative, nos revues des meilleurs prêts commerciaux vous orienteront vers le prêteur adapté à vos besoins.
Comment faire Mon programme de microfinancement est-il approuvé ?
Bien que l'approbation soit en fin de compte la décision du prêteur, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos chances de recevoir un microfinancement.
Pourquoi les taux d'intérêt des prêts de microfinance sont-ils plus élevés que ceux des banques traditionnelles ?
Les taux d'intérêt de la microfinance peuvent varier considérablement par rapport aux taux d'intérêt des banques traditionnelles, mais ils sont généralement plus élevés pour deux raisons principales. :
Bien que les taux d'intérêt de la microfinance soient considérés comme astronomiquement élevés par rapport aux prêts bancaires traditionnels, le prêteur examinera toujours les finances de l'emprunteur pour s'assurer que le remboursement est dans la limite de ses moyens.
Si un microcrédit ne fonctionne pas Si vous êtes intéressé, les options de financement alternatives incluent l'épargne personnelle, les cartes de crédit, le financement participatif, les prêts entre particuliers, les prêts des amis et de la famille, les subventions aux entreprises et les avances de fonds des commerçants.
Quelle est la différence entre la microfinance et le microcrédit ?
Bien qu'ils puissent sembler similaires, il existe une différence cruciale entre la microfinance et le microcrédit : la microfinance englobe une large offre de services financiers pour les communautés à faible revenu, tandis que le microcrédit signifie spécifiquement de petits prêts pour les personnes en dessous du seuil de revenus. seuil de pauvreté. En d'autres termes, le microcrédit est un sous-ensemble de la microfinance.
Le microcrédit est un prêt offert aux chômeurs qui manquent de garanties et d'antécédents de crédit. Ce capital peut donner aux nouveaux entrepreneurs à faible revenu l'injection nécessaire pour démarrer. L'objectif du microcrédit est de permettre aux communautés les moins favorisées du monde en développement de créer leur propre entreprise et d'entrer dans l'économie.
Bien entendu, la microfinance incarne également tous ces éléments. Il comprend également une large gamme d'autres services financiers, notamment les comptes chèques et d'épargne, la micro-assurance et la formation commerciale.
FAQ sur la microfinance
Puis-je obtenir un microfinancement SBA si mon entreprise est une organisation à but non lucratif ?
En général, non. Votre entreprise doit être une petite entreprise à but lucratif. Actuellement, la seule exception concerne les garderies à but non lucratif.
Que dois-je faire si on me refuse un microcrédit ?
Vous pourriez être refusé parce que votre pointage de crédit était trop faible, vous vous n'aviez pas suffisamment de garanties ou vous ne pouviez pas prouver que vous pouviez rembourser le prêt. Lisez l'avis expliquant pourquoi votre demande a été refusée, puis travaillez sur le problème identifié.
Que se passe-t-il si je ne peux pas payer mon microcrédit ?
Presque tous les prêteurs font rapport aux trois principales agences d'évaluation du crédit, de sorte que votre rapport de crédit reflétera les paiements manqués. Étant donné que l'historique des paiements est le facteur d'évaluation du crédit le plus important, votre pointage de crédit diminuera probablement. Si votre prêt est adossé à une garantie, le prêteur peut le réclamer en cas de défaut de paiement. Cependant, s'il n'y a pas de garantie, le prêteur aura plus de difficulté à recouvrer la dette et l'enverra très probablement à une agence de recouvrement.
Un microcrédit peut-il m'aider à développer du crédit ?
Oui, à condition que le prêteur fournisse aux agences d'évaluation du crédit l'activité de votre compte. Si l'établissement d'un crédit est l'une des raisons pour lesquelles vous sollicitez un microcrédit, demandez d'abord au prêteur s'il signale les activités de prêt aux bureaux d'évaluation du crédit. Si tel est le cas, effectuer tous vos paiements à temps et éventuellement rembourser le prêt contribuera à créer un historique de crédit positif et à augmenter votre pointage de crédit.