Qui est soumis à la FDCPA ?
En tant que créancier, faire appel à une agence de recouvrement peut sembler un dernier recours inquiétant, et en tant que débiteur, traiter avec des agences de recouvrement peut être très stressant. Dans les deux cas, connaître les dispositions de la loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA) peut vous rassurer sur le fait que le processus de recouvrement des créances se déroule dans les limites juridiques et éthiques. Apprenez-en davantage sur cette loi cruciale sur le recouvrement de créances ci-dessous.
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Qu'est-ce que la FDCPA ?
La FDCPA est la seule loi fédérale qui réglemente la manière dont les agences de recouvrement de créances et autres les collecteurs de dettes tiers peuvent interagir avec les débiteurs. Les dispositions de la FDCPA incluent des limites quant au moment, au lieu et à la fréquence à laquelle les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs, leurs amis et leur famille.
Les violations de la FDCPA constituent un motif de poursuites contre les collecteurs de dettes et les créanciers. Ce point est important : bien que la FDCPA s'applique uniquement aux tiers et non au créancier réel, le créancier et le tiers peuvent être poursuivis en justice pour violations de la FDCPA.
De nombreux États ont leurs propres lois sur le recouvrement des créances de la FDCPA, mais ces versions étatiques ne régissent souvent que les dettes non commerciales.
Comment fonctionne la FDCPA ?
Comme mentionné ci-dessus, la FDCPA s'applique uniquement aux actions de tout tiers impliqué dans le recouvrement d'une dette. . Cela signifie que si votre entreprise attend de l'argent d'un client non payant et que vous engagez une agence de recouvrement, la FDCPA s'applique à l'agence de recouvrement mais pas à vous. De plus, la FDCPA couvre presque tous les types de dettes qui seraient importants pour une petite entreprise, y compris les dettes de carte de crédit et certains prêts hypothécaires.
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Qui est soumis à la FDCPA ?
La FDCPA s'applique à la grande majorité des agents de recouvrement, qu'elle définit comme « toute personne qui recouvre régulièrement, ou tente de recouvrer, des dettes de consommation pour une autre personne ou institution ». Toutefois, certains collecteurs de dettes en sont exonérés. Voici quelques-uns des agents de recouvrement exclus pertinents à des fins commerciales :
L'exemption codifie la capacité d'une entreprise, en tant qu'initiateur de la dette qui lui est due, à agir en dehors des directives de la FDCPA. Cependant, étant donné que le reste de la FDCPA réglemente les collecteurs de dettes tiers, une entreprise utilisant des services de recouvrement de créances doit s'assurer que l'agence respecte la loi.
La FDCPA s'applique à la plupart des collecteurs de dettes tiers, mais pas à l'initiateur d'une dette, ce qui, à des fins commerciales, peut désigner votre entreprise.
Conseils pour se conformer à la FDCPA
Si votre entreprise cherche à rembourser sa dette, vous devez discuter de la FDCPA avec les agences potentielles avant de les embaucher et vous assurer qu'elles respectent les règles suivantes.
1. N'exigez pas plus d'argent que ce qui est dû.
Les collecteurs de dettes tiers ne peuvent pas gonfler le montant d'argent que le créancier demande au débiteur. De même, les agents de recouvrement ne peuvent pas ajouter d'intérêts ou d'autres frais à une dette ; ils ne peuvent discuter que du montant de la dette indiqué dans leurs lettres de validation légalement mandatées (nous y reviendrons plus tard). Cependant, rien dans la FDCPA n'empêche les créanciers eux-mêmes de réémettre des factures en souffrance avec des frais de retard ou des intérêts supplémentaires.
2. N'appelez pas le débiteur en dehors de certaines heures.
Une agence de recouvrement de créances respectant la FDCPA ne peut pas appeler les débiteurs avant 8 heures du matin ou après 21 heures. Ces horaires s'appliquent dans le fuseau horaire du débiteur plutôt que dans celui du créancier ou de l'agence de recouvrement. Il est toutefois permis au débiteur de demander à une agence de recouvrement de s'exprimer en dehors de ces horaires.
3. N'appelez pas le lieu de travail du débiteur s'il vous a demandé de ne pas le faire.
Si un débiteur demande à un agent de recouvrement tiers de ne pas appeler le lieu de travail du débiteur, la FDCPA exige que le tiers se conforme cette demande. Cependant, la FDCPA n'autorise pas les débiteurs à demander à des tiers de ne pas appeler leurs téléphones portables ou résidentiels. Les créanciers eux-mêmes ne sont pas confrontés à de telles limites quant à leurs appels, et notamment, la FDCPA ne régit pas explicitement la communication par courrier électronique ou sur les réseaux sociaux.communications.
Les pigistes sont confrontés à des défis uniques lorsqu'il s'agit d'être payés rapidement. Il est recommandé aux indépendants de faire appel à une agence de recouvrement s'ils sont restés impayés pendant plus de 90 jours et que les factures impayées valent plus que ce qu'ils paieraient à une agence de recouvrement.
4. Ne contactez pas directement le débiteur s'il engage un avocat.
Un débiteur qui engage un avocat chargé du recouvrement de créances crée effectivement une barrière substantielle entre lui et les agences de recouvrement de créances. En vertu de la FDCPA, les agences de recouvrement doivent contacter les avocats des débiteurs plutôt que les débiteurs eux-mêmes. Si un créancier apprend qu'un débiteur a engagé un avocat, il doit immédiatement alerter son agence de recouvrement.
5. Ne contactez pas plus d'une fois la famille et les amis du débiteur.
Vous avez probablement entendu parler d'agences de recouvrement dont les tactiques frisent le harcèlement. Une partie de cette réputation vient de la tactique courante des agents de recouvrement consistant à contacter les amis et la famille d'un débiteur. Cependant, en vertu de la FDCPA, un collecteur de dettes tiers ne peut le faire qu'une seule fois. La dette ne peut pas être mentionnée au cours de la conversation ; l'accent doit plutôt être mis sur la localisation du débiteur.
6. Vérifiez la dette du débiteur.
Le processus de recouvrement peut être assez stressant et épuisant pour les débiteurs. C'est en partie pourquoi les agences de recouvrement doivent envoyer aux débiteurs ce qu'on appelle un avis de validation. Cet avis décrit et vérifie l'argent qu'un débiteur doit ; le débiteur doit le recevoir dans les cinq jours suivant la première audition par une agence de recouvrement. Cet avis de validation doit également informer le débiteur sur ses voies de recours s'il estime que la dette est injuste ou incorrecte.
7. Ne menacez pas les débiteurs.
Une agence de recouvrement n'est pas un cabinet d'avocats. Il ne peut pas menacer de poursuites ni même en intenter. Il ne s'agit ni d'un tribunal ni d'un shérif, il ne peut donc pas saisir le salaire d'un débiteur, saisir ses biens ou menacer de telles actions. La FDCPA exige que les agences tierces ne menacent pas les débiteurs, y compris par le recours à des grossièretés ou à la violence.
De plus, seul un juge peut rendre une décision dans une affaire de dette, et seuls les shérifs et les maréchaux peuvent les exécuter. Les agences de recouvrement peuvent régulièrement contacter les débiteurs et modifier leurs rapports de crédit pour afficher les dettes en cours de recouvrement.
8. Ne faites pas de déclarations trompeuses et n'envoyez pas de documents falsifiés.
Il n'est pas rare que des agences de recouvrement se fassent passer pour des avocats, des enquêteurs privés, des fonctionnaires de justice ou d'autres personnalités potentiellement intimidantes. Cependant, la FDCPA interdit unilatéralement aux agences de recouvrement de le faire. La FDCPA interdit aux collecteurs de dettes tiers de faire de fausses déclarations, tant verbalement que par écrit.
Aucune agence de recouvrement ne peut dire qu'une dette est criminelle ou envoyer des communications sur papier à en-tête légal ou judiciaire. Au lieu de cela, seuls les avocats chargés du recouvrement de créances engagés par un créancier peuvent envoyer des avis sur papier à en-tête légal. Bien que la FDCPA ne s'applique techniquement pas directement aux créanciers, il est encore largement mal vu que les créanciers fassent de fausses déclarations ou se font passer pour quelqu'un qu'ils ne sont pas.
La conformité à la FDCPA exige que les collecteurs de dettes tiers soient véridiques, appelez le débiteur uniquement à certains moments ou à certains endroits et évitez de proférer des menaces.
Violations de la FDCPA
Si un agent de recouvrement enfreint la FDCPA, les débiteurs (ou leur famille et leurs amis, s'ils sont contactés ) peut poursuivre et potentiellement gagner un procès. Les décisions en faveur d'un débiteur peuvent exiger les paiements suivants de la part des tiers collecteurs de dettes et éventuellement des créanciers eux-mêmes :
Dans un tel cas, un juge peut rendre des décisions d'injonction interdisant au tiers collecteur de dettes d'appeler ou envoyer des lettres au débiteur. De telles décisions peuvent être évitées en premier lieu si les collecteurs de dettes tiers restent conformes à la FDCPA.
La FDCPA est votre ligne directrice pour le processus de recouvrement de créances
En tant que personne recouvrant des dettes, vous pouvez vous référer à la FDCPA ou à ce guide pour vous assurer que vous ne franchissez aucune ligne. En tant que personne contactée par les collectionneurs, la FDCPA ou ce guide peuvent vous renseigner sur vos droits. En bref : si vous êtes créancier, assurez-vous que votre agence de recouvrement reste en ligne. Si vous êtes débiteur, vous avez un recours ; même si les dettes font peur, elles ne sont pas la fin du monde.