Table des matières
Les prêts sont une nécessité pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, qui les utilisent pour soutenir leurs flux de trésorerie ou payer des dépenses imprévues. Mais pour ceux qui ont plusieurs dettes, il peut être difficile de gérer toutes les dates d'échéance et les différents paiements – et c'est là que la consolidation de dettes d'entreprise entre en jeu. Avec un prêt de consolidation de dettes, les propriétaires d'entreprise peuvent réduire leur dette en un seul paiement mensuel, souvent à un taux d'intérêt inférieur.
Qu'est-ce que la consolidation de dettes d'entreprise ?
La consolidation de dettes d'entreprise consiste à combiner plusieurs prêts portant intérêt en un seul prêt, donc au lieu de payer plusieurs mensualités. factures, vous en avez une.
La dette n'est pas mauvaise en soi ; C'est de là que provient la majeure partie du financement des petites entreprises, et cela peut vous sauver la vie en cas d'urgence ou lorsque vous souhaitez profiter d'une opportunité de croissance. Pourtant, pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, l'endettement est un stigmate.
« Les petites entreprises ont tendance à penser que l'endettement est une mauvaise chose, et très honnêtement, lorsqu'il s'agit de petites entreprises, prendre des capitaux et se concentrer sur la gestion du capital est ce qu'il faut faire. contribue en fait à accélérer la croissance des petites entreprises », a déclaré Kristyn Squires, responsable nationale des ventes aux petites entreprises chez KeyBank, au Business News Daily. « Les propriétaires de petites entreprises devraient toujours chercher des moyens d'augmenter les flux de capitaux et de réduire les intérêts de la dette. »
Note de l'éditeur : Besoin d'un prêt alternatif pour votre entreprise ? Remplissez le questionnaire ci-dessous pour que nos partenaires fournisseurs vous contactent avec des informations gratuites.
Mais tous les prêts aux entreprises ne sont pas égaux. Parfois, on finit par payer cher pour répondre à un besoin à court terme. Au fil du temps, ces prêts peuvent vous alourdir, surtout si les taux d'intérêt sont omniprésents et que vous avez du mal à tout gérer.
Les prêts de consolidation de dettes pour petites entreprises fonctionnent comme la consolidation de dettes personnelles dans le sens où vous rationalisez vos paiements. Il y a des années, les banques étaient le seul choix possible, mais de nos jours, les options abondent pour consolider les dettes de votre entreprise.
Le processus est simple : vous déterminez quelle dette vous souhaitez rembourser, demandez un prêt et utiliser le produit pour payer cette dette. Vous n'avez alors qu'un seul paiement à effectuer chaque mois.
Le regroupement de vos dettes en un seul paiement facilite la gestion.
Types de prêts de consolidation de dettes commerciales
Les propriétaires de petites entreprises disposent de nombreuses options en matière de prêts de consolidation de dettes. Des prêts bancaires garantis par le gouvernement aux prêts alternatifs accordés par des prêteurs en ligne, il existe des produits de prêt adaptés aux besoins de la plupart des propriétaires d'entreprise.
Prêts bancaires
De nombreux propriétaires de petites entreprises se tournent vers leur agence locale. banque pour leurs besoins de prêt, ce qui est logique, puisqu'ils ont déjà une relation avec cette banque ou coopérative de crédit. Ces institutions financières ne sont peut-être pas aussi expertes en technologie qu'une banque mobile, mais elles peuvent offrir des taux d'intérêt compétitifs et des conditions avantageuses pour un prêt aux petites entreprises.
Cependant, obtenir un prêt auprès d'une banque n'est pas facile. Depuis la récession de 2008-2009, les petites entreprises ont été largement ignorées par les grandes banques qui ont resserré leurs normes de souscription. Ils préfèrent prêter à des entreprises établies qui peuvent afficher une forte croissance des revenus et qui ont un propriétaire d'entreprise avec une excellente cote de crédit.
« Pour les propriétaires de petites entreprises, il est presque préférable d'avoir une banque locale que vous avez. une relation personnelle avec », a déclaré Josh Knauer, professeur adjoint d'entrepreneuriat à l'Université Carnegie Mellon et fondateur et associé général de JumpScale. "Mais si vous empruntez auprès d'une banque traditionnelle, le propriétaire de l'entreprise devra peut-être fournir une garantie." [Vous souhaitez en savoir plus sur les prêts auprès de prêteurs alternatifs ? Consultez notre sélection des meilleurs prêts aux entreprises.]
Prêts de la Small Business Administration
La Small Business Administration (SBA) des États-Unis travaille avec des institutions financières pour proposer plusieurs types de prêts, dont certains qui peut être utilisé pour tout, de l'achat de nouveaux équipements à la consolidation de dettes. Étant donné que le gouvernement fédéral soutient une grande partie de ces prêts, les prêteurs sont plus disposés à accorder des liquidités aux petites entreprises.
Les taux d'intérêt sur les prêts SBA sont compétitifs par rapport à ceux que les emprunteurs obtiendraient dans une banque, et certains d'entre eux ces prêts SBA s'accompagnent d'un soutien continu pour aider les propriétaires d'entreprise à démarrer et à gérer leur entreprise. Ces prêts ont des acomptes inférieurs à ceux des prêts traditionnels, et certains ne nécessitent pas de garantie.
Les prêts SBA les plus populaires sont les prêts 7(a) et les prêts 504. Voici un aperçu des conditions et exigences des différents types de prêts SBA :
Prêts alternatifs
Les prêteurs alternatifs ont fait leur apparition à la suite de la Grande Récession, proposant aux propriétaires d'entreprises et aux particuliers accès à l'argent alors que d'autres prêteurs ne le feraient pas. Aujourd'hui, il existe de nombreux prêteurs alternatifs, souvent appelés prêteurs en ligne, qui s'adressent spécifiquement aux petites entreprises.
Les prêts de ces types de prêteurs, qui incluent les prêteurs privés directs, les prêteurs du marché et les plateformes de financement participatif, facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés que ceux des banques ou de la SBA, mais ils ont tendance à avoir des normes de souscription moins strictes.
Les prêts commerciaux en ligne ont des montants et des conditions variés, les prêteurs alternatifs proposant des produits tels que des prêts à tempérament et des prêts à court terme. . Pour la consolidation de dettes, le prêt à tempérament est souvent la meilleure option pour les propriétaires de petites entreprises. Avec un prêt à tempérament, vous recevez une somme forfaitaire que vous remboursez à intervalles réguliers, jusqu'à ce que le prêt et les intérêts soient remboursés. Le taux d'intérêt a tendance à être fixe, il n'y a donc aucun doute sur le montant que vous devez payer mensuellement.
Si votre entreprise génère de solides revenus et que vous avez une excellente cote de crédit, un prêt bancaire ou SBA est la solution. aller. Si vos finances ne sont pas excellentes, envisagez un prêteur alternatif.
Comment choisir un prêt de consolidation d'entreprise
Le choix d'un prêt de consolidation de petite entreprise ne se résume pas à l'examen des intérêts. taux; vous devez peser très soigneusement d'autres facteurs, tels que les conditions et le prêteur. Avant de demander un prêt de consolidation d'entreprise, suivez ces étapes :
1. Réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous souhaitez consolider vos dettes.
La consolidation de vos dettes en un seul paiement est une perspective séduisante pour de nombreux propriétaires d'entreprise, mais elle doit avoir du sens du point de vue des flux de trésorerie et des taux d'intérêt. Avant de commencer à magasiner pour un prêt de consolidation de dettes, réfléchissez à la raison pour laquelle vous le faites en premier lieu. Souhaitez-vous réduire votre taux d'intérêt ou souhaitez-vous simplement un échéancier de paiement plus gérable ? Avez-vous besoin du prêt rapidement ou pouvez-vous attendre plusieurs jours pour l'approbation, voire plus longtemps pour le financement ? Les raisons pour lesquelles vous consolidez vos dettes dicteront la manière dont vous rechercherez un prêt.
C'est également important.important de connaître votre pointage de crédit et les finances de votre entreprise. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit et une durée d'activité minimales pour que les entreprises soient éligibles aux prêts aux petites entreprises. Si vous avez une excellente cote de crédit et des finances solides, vous avez plus de chances d'obtenir l'approbation d'un prêt bancaire ou SBA que quelqu'un qui ne l'a pas. Si votre crédit n'est pas excellent, un prêteur alternatif peut être votre meilleure option.
2. Lisez les petits caractères de vos prêts existants.
Avant de signer une demande de prêt de consolidation de dettes, assurez-vous de lire attentivement les petits caractères de vos prêts existants. Après tout, si un prêteur vous impose une pénalité pour remboursement anticipé, cela doit être pris en compte dans votre processus décisionnel. Il se peut que les frais soient négligeables ou que cela vous amène à repenser la consolidation de vos dettes.
3. Déterminez si vous économiserez de l'argent en consolidant vos dettes.
La dernière chose que vous voulez faire est de consolider les dettes de votre entreprise et de vous retrouver avec un taux d'intérêt plus élevé pendant une période plus longue. C'est pourquoi il est important d'examiner toutes vos dettes existantes, en examinant les taux d'intérêt, les frais, les soldes minimums et les dates d'échéance. À partir de là, vous pourrez déterminer si cela vaut la peine de consolider la dette. Si vous avez de nombreux prêts mensuels assortis de faibles taux d'intérêt, il peut s'avérer contre-productif de les regrouper en un seul prêt.
Cependant, cela n'a peut-être pas d'importance pour les propriétaires de petites entreprises qui ne peuvent pas gérer. les remboursements disparates du prêt chaque mois. Si le fait d'avoir plusieurs factures à payer signifie que vous manquez des paiements et nuit à votre cote de crédit, il est préférable de consolider votre prêt avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé.
Si vous souhaitez consolider votre trésorerie, vous Vous souhaiterez peut-être consolider les dettes avec des durées les plus courtes ou vous obliger à effectuer les paiements mensuels les plus importants. Si vous souhaitez avant tout vous simplifier la vie, la consolidation de toutes vos dettes peut être la meilleure option.
4. Tenez compte des conditions du prêt.
Une fois que vous savez pourquoi vous consolidez vos dettes, vous pouvez vous lancer dans la comparaison des conditions, des frais et des taux d'intérêt. Comparez les prêteurs en fonction du coût total du prêt et du temps dont vous disposez pour le rembourser. Le TAEG, ou taux annuel effectif global, comprend le taux d'intérêt et les frais associés au prêt ; c'est le coût total d'emprunter de l'argent. Vous devez également savoir s'il existe des pénalités pour remboursement anticipé.
5. Pesez l'accessibilité des prêteurs.
Lorsque vous recherchez un prêt de consolidation de dettes pour petites entreprises, vous devez également réfléchir à la manière dont vous effectuerez vos paiements chaque mois. Si vous préférez un processus simplifié, vous pouvez rechercher un prêteur en ligne ou une banque plus experte en technologie. Si vous préférez envoyer un chèque par la poste, une banque ou une coopérative de crédit pourrait être un meilleur choix.
Avant de présenter une demande, obtenez une estimation du montant de votre paiement mensuel et des intérêts que vous paierez. payer sur la durée du prêt. Armé de ces informations, vous pouvez faire une comparaison pomme-pomme des prêteurs. Une bonne règle de base est de comparer au moins trois offres avant de prendre une décision.
6. Mettez vos documents en ordre.
Avant de commencer le processus de candidature, mettez tous vos documents en ordre et préparez-les. Plus vite vous serez en mesure de fournir vos déclarations de revenus, vos relevés bancaires, les états financiers de votre entreprise et une copie de votre plan d'affaires, plus vite vous obtiendrez votre financement. Si le prêteur doit revenir sans cesse vers vous pour obtenir plus de documents, cela pourrait retarder l'ensemble du processus.
Pour choisir le bon prêt de consolidation de dettes, vous devez connaître votre entreprise et faire vos devoirs. Tous les prêteurs ne sont pas égaux, ce qui signifie que vous devez comparer soigneusement les taux, les frais et les conditions des prêts.
Avantages de la consolidation de dettes d'entreprise
La consolidation de dettes d'entreprise est logique pour plusieurs les raisons. En voici trois à considérer :
Inconvénients de la consolidation de dettes d'entreprise
Les prêts de consolidation de dettes offrent de nombreux avantages aux propriétaires d'entreprise, mais ils peuvent également être risqués. Voici les trois principaux inconvénients :
FAQ sur la consolidation de dettes d'entreprise
La consolidation de dettes nuit-elle à votre crédit ?
Il est possible que les techniques de consolidation de dettes nuisent à votre crédit. , mais la réponse complète est nuancée. Si la consolidation de dettes implique un prêt ou une carte de transfert de solde, le prêteur ou l'agent de transfert soumettra une enquête approfondie concernant votre crédit. Des demandes de renseignements approfondies peuvent entraîner une baisse de votre cote de crédit, mais les effets sont généralement de courte durée. En moyenne, vous risquez de perdre cinq points suite à une enquête approfondie, mais ils seront restaurés dans un délai de trois à six mois.
C'est ici que la nuance entre en jeu. Si la consolidation de dettes vous aide à devancer vos dettes et à réduire vos soldes impayés, cela améliorera en fin de compte votre pointage de crédit. Lorsqu'elle est utilisée correctement, la consolidation de dettes échange une baisse du crédit à court terme contre des améliorations à long terme.
En quoi la consolidation de dettes est-elle différente du refinancement ?
Il est facile de considérer la consolidation de dettes comme une forme de refinancement. Après tout, vous prenez une dette existante et la transformez en une nouvelle dette avec un nouveau paiement. Bien que cela soit similaire au refinancement, la principale différence entre ces deux méthodes de résolution de la dette réside dans l'ampleur. La consolidation de dettes peut impliquer de nombreux prêts ou marges de crédit différents. Le refinancement, quant à lui, concerne une seule ligne de crédit. Cela implique de négocier avec le prêteur pour modifier les conditions du prêt. En règle générale, le refinancement modifiera les taux et les paiements mensuels, mais uniquement sur la dette spécifique en question.
Est-il judicieux de faire appel à une société de consolidation de dettes ?
Il n'y a pas de réponse simple au problème de la dette. solutions. Ce qui est le mieux pour un parti peut ne pas l'être pour un autre. Qu'il soit judicieux pour vous de faire appel à une société de consolidation de dettes dépend de votre situation. Si vous n'êtes pas en mesure de faire vos paiements, la consolidation de dettes pourrait vous éviter un défaut de paiement, préserver votre crédit et réduire votre stress financier.
Si vous pouvez effectuer vos paiements, la consolidation de dettes est susceptible de se prolonger. le montant total que vous finissez par payer pour régler vos dettes. En effet, le nouveau prêt prolongera presque toujours la durée totale de la dette, ce qui laisse plus de temps pour que les intérêts s'accumulent.
La meilleure façon de déterminer si la consolidation de dettes vous convient est de comparer les conditions. . Regardez combien il vous en coûtera au total pour régler la dette, avec et sans le prêt de consolidation. Comparez cela au stress financier de vos paiements mensuels actuels et à ce que seraient les nouveaux paiements. Ce sont les informations dont vous avez besoin pour prendre une bonne décision.