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La plupart des grandes entreprises proposent des régimes de retraite aux employés, tels qu'un plan 401(k) de contrepartie, afin que leurs employés puissent épargner pour leur retraite. . Mais lorsque vous travaillez à votre compte, vous devez assumer la responsabilité de votre propre plan de retraite.
Une enquête Manta menée auprès de près de 2 000 propriétaires de petites entreprises a révélé qu'un tiers des entrepreneurs n'ont pas de plan de retraite. En conséquence, de nombreux propriétaires de petites entreprises plus âgés s'inquiètent de la retraite.
« Cela fait beaucoup d'entrepreneurs dont l'avenir est rempli d'une grande incertitude en ce moment », a déclaré John Swanciger, PDG de Manta, dans une déclaration.
Il est facile pour les propriétaires de petites entreprises de se laisser distraire par les décisions financières quotidiennes liées à la gestion d'une entreprise, mais il est important de garder à l'esprit les stratégies d'épargne-retraite, selon Alissa Todd. , conseiller financier chez The Wealth Consulting Group. "Bien qu'il soit important de se concentrer sur la réussite et la stratégie de croissance de votre entreprise, il est tout aussi important de créer une stratégie pour votre propre réussite financière personnelle."
1. Fixez-vous des objectifs concrets.
Lorsque vous planifiez votre retraite, commencez par décider où vous voulez finir : vivre une vie modeste dans un appartement, voyager autour du monde sur votre propre yacht, ou quelque part entre les deux. Connaître le résultat que vous souhaitez atteindre vous permet de commencer à planifier.
« Les objectifs financiers, comme tout objectif, fonctionnent mieux lorsqu'ils sont spécifiques, mesurables et urgents », a déclaré Todd. « Fixez… des objectifs de retraite et financiers intentionnels et réalistes afin que vous puissiez travailler vers le style de vie de retraite que vous envisagez. » [Lire l'article connexe : Comment définir des objectifs commerciaux réalisables]
« Qu'un propriétaire d'entreprise choisisse de vendre son entreprise, de la transmettre à sa famille ou à un collègue, fermez l'entreprise (ce qui nécessite souvent de vendre des actifs comme de l'équipement). ), ou vendre un partenariat, cette décision déterminera en fin de compte comment préparer sa retraite », a déclaré Jay DesMarteau, chef des segments commerciaux spécialisés à la Banque TD.
Par exemple, a-t-il ajouté, de nombreuses petites entreprises sont entreprises individuelles. Si l'objectif du propriétaire est de développer son entreprise, il devra augmenter la valeur de son entreprise, ajouter au moins trois ou quatre employés et augmenter ses revenus.
Comment commencer
< p>Pensez à vos objectifs de carrière à long terme et notez-les. Considérez tout ce que vous espérez accomplir (en particulier tous les objectifs qui ont des ramifications financières). Voulez-vous payer votre maison à une date précise ? Mettre de côté une certaine somme d'argent pour les fonds universitaires des enfants ? Acheter un bateau ou une maison de vacances ? Faire un certain nombre de voyages chaque année ?Quels que soient vos objectifs, notez-les et soyez le plus précis possible quant aux montants, aux dates et aux fonds nécessaires pour les réaliser. Vous pourrez vous soucier de les trier et de les hiérarchiser plus tard : la chose importante à faire en premier est de les noter là où vous pouvez les voir.
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2. Élaborez un plan de relève.
Selon l'enquête Manta, 34 % des propriétaires de petites entreprises n'ont pas de plan de relève en place. Mais préparer son départ et savoir qui prendra la relève après votre départ fait partie de la planification de votre avenir et de celui de votre entreprise.
« Dans le monde de l'entreprise, il y a presque toujours un autre « Un employé attend dans les coulisses pour remplacer un collègue qui a pris sa retraite », a déclaré Swanciger. "Ce n'est généralement pas le cas des propriétaires de petites entreprises, qui ont généralement du mal à céder le contrôle à n'importe qui."
Une autre option de succession consiste à mettre en place un plan d'actionnariat salarié (ESOP), qui permet aux employés de devenir bénéficiaires effectifs et offre des avantages fiscaux au propriétaire vendeur. Quelle que soit l'option que vous choisissez, mettez tout par écrit pour éviter tout problème juridique ou toute confusion pour vos employés.
« Même si ces processus – et éventuellement le transfert des rênes à votre entreprise – peuvent sembler intimidants, prendre le temps de planifier à l'avance atténuera bon nombre de vos futurs maux de tête », a déclaré Swanciger.
Comment commencer
Tout d'abord, parlez à un avocat pour déterminer les exigences juridiques liées à la création d'un plan de succession. Faites une liste de personnes ou de groupes susceptibles de vouloir reprendre votre entreprise. Il peut s'agir d'un employé, d'un groupe d'employés, d'un partenaire, d'un fournisseur ou d'un membre de la famille. Déterminez si l'une de ces personnes ou groupes est prêt à reprendre votre entreprise et s'il est capable de l'acheter. Pensez à tout travail qui pourrait devoir être effectué dès le départ pour préparer vos successeurs à prendre les commandes, ainsi qu'à tous les contrôles qui devront être mis en place.
3. Construisez votre équipe de soutien.
Créer un plan de retraite pour vous et vos employés nécessite de solides connaissances en matière de placements et de droit fiscal. Travailler avec les bons professionnels peut vous aider à planifier efficacement chaque étape.
« Entourez-vous d'une équipe de professionnels dans tous les aspects de votre vie, en particulier en ce qui concerne votre vie financière », a déclaré Todd. "C'est l'une des habitudes que nous constatons systématiquement chez nos clients les plus performants."
Elle a recommandé d'inclure chacun des éléments suivants dans votre équipe de planification.
"Idéalement, tous les professionnels dans votre vie devraient travailler ensemble pour garantir que tout ce que fait chaque professionnel est conforme aux objectifs de l'entreprise et du propriétaire de l'entreprise », a déclaré Todd. "Laissez-les faire le travail pour lequel vous les avez embauchés afin que vous puissiez concentrer votre énergie sur les choses qui vous rendent heureux et prospère."
Comment commencer
Entretien avec une personne réputée des professionnels qui peuvent être de bons conseillers pour vous aider à élaborer et à exécuter votre plan. Assurez-vous qu'ils ont une expertisedans tous les domaines où vous avez besoin d'aide, qu'il s'agisse des valeurs mobilières, du droit des sociétés ou de la fiscalité. Renseignez-vous sur leurs honoraires et leur structure de rémunération. Une fois que vous avez choisi votre équipe, informez-la de vos objectifs et planifiez des réunions régulières avec un ou plusieurs d'entre eux pour vérifier et suivre vos progrès.
De plus, comparez les meilleurs fournisseurs de logiciels de comptabilité si vous recherchez pour améliorer la façon dont vous gérez les finances de votre entreprise.
4. Planifiez la manière dont vous quitterez votre entreprise.
Si votre objectif est de financer votre retraite grâce à la vente de votre entreprise, vous devez planifier tôt pour vous assurer qu'elle est prête pour les acheteurs potentiels.
« Trop souvent, les propriétaires d'entreprise viennent me voir lorsqu'ils sont sur le point de vouloir désespérément vendre », a déclaré Kevin Vandenboss, courtier chez Vandenboss Commercial. "Ils n'ont pas préparé la vente de leur entreprise, soit parce qu'ils ne savent pas comment faire, soit parce qu'ils ont toujours pensé que leurs enfants reprendraient l'entreprise."
Pour éviter cette situation, commencez à démarcher Renseignez-vous auprès de vos successeurs potentiels plusieurs années avant votre départ à la retraite pour savoir s'ils sont réellement intéressés à reprendre l'entreprise. Si ce n'est pas le cas, vous devrez obtenir une évaluation de votre entreprise et commencer à planifier une vente trois à cinq ans avant de prendre votre retraite.
« Obtenez une évaluation auprès d'une entreprise indépendante afin que vous avez des attentes réalistes quant à ce que vous pouvez espérer recevoir d'un acheteur et assurez-vous de savoir si vous souhaitez vous retirer complètement de l'entreprise ou si vous êtes prêt à y rester quelques années dans le cadre d'un accord de complément de prix », Todd dit. "La réduction des impôts est généralement une préoccupation majeure pour les vendeurs… alors travaillez avec un CPA, un avocat et un conseiller financier pour vous assurer que vous comprenez les implications fiscales potentielles de la vente de votre entreprise."
Vous devrez également commencer diminuer votre rôle dans les opérations commerciales, a déclaré Vandenboss. "Les propriétaires de petites entreprises devraient s'efforcer de s'impliquer moins dans les activités quotidiennes de leur entreprise, car les entreprises qui obligent leur propriétaire à travailler de longues heures sont moins attrayantes pour les acheteurs."
Comment commencer
Énumérez toutes les choses que votre successeur devra savoir faire une fois qu'il aura repris votre entreprise, en particulier toutes les choses que vous seul savez faire. faire en ce moment. Déterminez quand et combien de temps vous devrez consacrer à leur enseigner ces choses. Pensez également à toute aide dont ils pourraient avoir besoin pour administrer l'entreprise. Si votre successeur est déjà un employé de votre entreprise, devra-t-il remplacer son poste actuel ?
Réfléchissez au montant que vous attendez raisonnablement d'un acheteur pour votre entreprise. Si votre successeur a besoin d'un prêt commercial pour financer l'achat, étudiez différents types de prêts pour savoir lequel pourrait lui convenir. Pensez à ce dont l'acheteur aura besoin pour bénéficier d'un prêt.
Examinez également si vous serez en mesure de financer vous-même l'achat en détenant un billet à ordre. Bien que cela puisse être une option qui vous procurerait des revenus d'intérêts, il s'agit généralement d'un dernier recours.
5. Diversifiez votre épargne-retraite.
Bien que vendre une entreprise soit un moyen de financer votre retraite, de nombreux experts mettent en garde contre les dangers de compter uniquement sur l'argent d'une vente pour financer vos années d'or.
Diversifiez plutôt votre planification de retraite en ouvrant un ou plusieurs comptes d'épargne-retraite le plus tôt possible. Ces options de plan de retraite peuvent prendre la forme de SEP IRA, de SIMPLE IRA, de 401(k) pour travailleurs indépendants ou d'une combinaison de ces types de plans.
« Pesez votre situation de trésorerie actuelle avec votre fiscalité actuelle. situation et objectifs de planification de la retraite à long terme », a déclaré Todd. « Tous les régimes de retraite accomplissent quelque chose d'un peu différent, il est donc important de prendre une décision éclairée au moment d'établir un régime. Par exemple, en 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ dans un IRA traditionnel ou Roth (et 1 000 $ supplémentaires si vous avez plus de 50 ans). Cependant, dans un SEP IRA, vous pouvez cotiser 25 % de vos revenus jusqu'à 58 000 $, ce qui est nettement plus élevé. »
Vous devrez peut-être également prendre en compte tous les employés. "Certains régimes, tels que SEP IRA et SIMPLE IRA, exigent que vous cotisiez aux régimes de retraite de vos employés chaque année où vous cotisez sur votre propre compte", a déclaré Todd. "En revanche, un solo 401(k), communément appelé solo K, ne peut être mis en place que pour les propriétaires d'entreprise et les entrepreneurs individuels sans employés à l'exception d'un conjoint."
Comment commencer
Assurez-vous que vos comptes de retraite et d'épargne sont ouverts et financés. Si vous parrainez un régime de retraite pour vos employés, assurez-vous d'y contribuer également et investissez cet argent pour obtenir un rendement. Envisagez d'ouvrir des comptes d'épargne ou d'investissement distincts en dehors des comptes de retraite afin de pouvoir économiser de l'argent sans le bloquer ni avoir à payer des impôts sur les retraits plus tard. Recherchez des rentes ou des CD que vous pouvez échelonner pour vous fournir un revenu régulier une fois que vous avez arrêté de travailler.
Prenez votre retraite une étape à la fois.
Si naviguer dans l'épargne-retraite vous semble écrasant, travaillez avec votre conseiller financier pour créer un plan qui vous mettra sur la bonne voie vers la retraite sans compromettre votre flux de trésorerie ou votre style de vie actuel.
La meilleure chose que tout propriétaire de petite entreprise puisse faire pour assurer une retraite confortable est de commencez à planifier tôt.